Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Банковское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ БАНКОВСКОГО И ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА
С.А. ПИСКУНОВ
В рамках настоящей публикации представляется целесообразным коснуться непосредственно тех вопросов, которые связаны с наиболее актуальными изменениями в общественной жизни, произошедшими за несколько последних лет.
Современный мир становится все более цифровым, что приводит к изменению правовых вопросов в разных сферах деятельности. Банковское и гражданское право не являются исключением. Банковские операции становятся все более электронными, с использованием новых технологий, а гражданские права и обязанности приобретают новые формы взаимодействия в цифровом мире. В связи с этим возникает необходимость изучения и анализа актуальных вопросов банковского и гражданского права в условиях цифровизации.
Односторонние санкции, включая их "вторую волну" с 2022 г., имеющую поистине массированный характер, по своей международно-правовой конструкции имеют немало уязвимостей <1>. Однако с позиций предмета настоящей публикации интерес вызывает прежде всего необходимость консолидации и мобилизации общественных ресурсов как залог устойчивости социально-экономического развития Российской Федерации под беспрецедентным санкционным давлением. Так, например, новация в виде легализации параллельного импорта стала инструментом обеспечения санкционной устойчивости экономики и общества, поспособствовав внедрению петельных подходов <2>. В этой связи в настоящей публикации будут рассмотрены вопросы, связанные со стремительным развитием цифровой экономики и влиянием фактора односторонних антироссийских санкций на финансовую систему и гражданский оборот:
- легализация или запрет, выбор модели правового регулирования цифровых финансовых активов и смарт-контрактов;
- регламентация спорных вопросов, связанных с куплей-продажей больших данных обезличенного характера о клиентах коммерческих банков Российской Федерации как особого товара (включая однозначное решение вопроса о правовом статусе больших обезличенных данных как особого объекта в гражданском обороте);
- регулирование процессов верификации клиентов с помощью биометрических данных (в условиях повышения рисков использования нейросетевых замен, технологии deepfake);
- введение специального правового регулирования ESG-отчетности и ответственности в деятельности коммерческих банков.
--------------------------------
<1> Панов Ф.Ю. Международно-правовые основы введения односторонних ограничительных мер ЕС // Журнал зарубежного законодательства и сравнительного правоведения. 2022. Т. 18. N 1. С. 137 - 146.
<2> Резник Е.А. Сертификация и декларирование параллельного импорта в современных условиях // Экономическое развитие России. 2023. Т. 30. N 2. С. 16 - 22.
Предлагаемое исследование подготовлено на основе сочетания общенаучных (анализ, синтез, индукция, дедукция, абстрагирование, моделирование, диалектика) и частнонаучных методов исследования (формально-юридический, конкретно-исторический, сравнительно-правовой, а также методы правового прогнозирования и опроса). Опрос проведен среди 30 экспертов-юристов, специалистов по банковскому и гражданскому праву Российской Федерации, являющихся работниками юридических департаментов российских коммерческих банков из ТОП-30 по размеру активов, и посвящен оценкам новаций, предлагаемых в настоящей работе.
Вопрос о необходимости выбора модели правового регулирования цифровых финансовых активов и смарт-контрактов остается на повестке законодательной инициативы практически всех современных государств. Диапазон вариантов правового регулирования весьма широк - от тотальной легализации цифровых экономических отношений до полного запрета, например, операций с цифровыми активами <3>. Причем подобные предложения выдвигаются не только в странах с консервативным подходом к финансово-правовому регулированию, но и в либеральных в этом плане государствах, как, например, США <4>. Общая тенденция заключается в том, что законодатели в целом предпочли бы обеспечить максимальный контроль государства над сферой создания и обращения цифровых финансовых активов.
--------------------------------
<3> Алексеев Н.В. Соотношение институтов цифровых прав, цифровых финансовых активов и цифровых валют // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Право. 2022. N 1 (48). С. 180 - 190.
<4> Huang Y., Mayer M. Digital currencies, monetary sovereignty, and US-China power competition // Policy & Internet. 2022. Vol. 14. N 2. P. 324 - 347.
Российское законодательство еще до начала 2022 г. продвинулось сравнительно далеко в сравнении с законодательством других стран в части регламентации отношений в области цифровой экономики. Новации в гражданском законодательстве Российской Федерации (Федеральный закон от 18 марта 2019 г. N 34-ФЗ "О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" в действующей редакции) были, безусловно, необходимыми, но вовсе не достаточными для полноценного урегулирования правового статуса цифровых финансовых активов. При этом группа участников законодательного процесса или агентов, способных оказывать активное влияние на публичную политику, во главе с представителями Банка России сохраняет скепсис по поводу целесообразности легализации обращения цифровых финансовых активов и тем более либерального подхода к регулированию цифровых отношений, усматривая в таких решениях непосредственную угрозу национальной экономической безопасности Российской Федерации <5>.
--------------------------------
<5> Развитие рынка цифровых активов в Российской Федерации: доклад для общественных консультаций. М.: Банк России, 2022. 33 с.
Некоторые эксперты в области права полагают, что наилучшей моделью регулирования цифровых финансовых активов и смарт-контрактов является гибкая нормативно-правовая база, которая уравновешивает инновации и защиту прав потребителей, одновременно устраняя потенциальные риски, такие как мошенничество, отмывание денег и системные риски <6>. Подобная структура должна основываться на принципах, а не на предписывающих правилах и должна быть адаптирована к быстро развивающемуся технологическому ландшафту. С целесообразностью применения данного подхода в правовом регулировании согласились 70% от числа участников опроса (21 чел.), в то время как полностью легализовать обращение цифровых активов и умных контрактов с минимальным регулирующим вмешательством предлагают 16,7% опрошенных, а, наоборот, установить тотальные запреты или по меньшей мере выбрать в целом рестриктивную направленность регулирования видят целесообразным 13,3% от числа опрошенных экспертов.
--------------------------------
<6> Огородникова Е.П., Андреева Н.В., Заикина О.П., Цыгулева М.И. Современные подходы цифрового банковского обслуживания в РФ: монография. Волгоград: Сфера, 2022. 77 с.
Российские банки как полноправные участники цифровой экономики могли бы получить существенный дополнительный доход за счет легального участия в продаже обезличенных больших данных, однако для этого необходимо принять поправки как в законодательство о персональных данных и защите информации, так и в гражданское законодательство, в частности легализовав особые характеристики концептуально нового нематериального актива "большие обезличенные данные". Кроме того, прогресс в предметной области позволит обеспечить еще более тесную интеграцию кредитных организаций в современную цифровую экономику. Однако вместе с тем представляется целесообразным обратить внимание на мнение экспертов, подтвержденное проведенным опросом. 56,7% от числа опрошенных полагают, что для выбора лучшей модели правового регулирования больших обезличенных данных как специального объекта гражданского оборота необходимо прибегнуть к масштабному публичному обсуждению с привлечением экспертов в области не только юриспруденции, но и цифровых технологий, экономической и информационной безопасности, информационного права и правозащитников.
Вместе с тем представляется целесообразным рекомендовать применять следующие общие подходы по гражданско-правовой регламентации спорных вопросов, связанных с куплей-продажей больших данных о клиентах как особого товара:
- разработка и внедрение стандартов по защите персональных данных, включая большие данные обезличенного характера, и обязательное их соблюдение при купле-продаже таких данных;
- регулирование коммерческой выгоды от использования больших данных и введение обязательных требований к договорам об их купле-продаже (включая, например, отчисления носителям персональных данных от сумм сделок);
- разработка и внедрение механизмов контроля за процессом сбора и использования больших данных в рамках купли-продажи;
- установление наказаний и штрафов за нарушение правил использования больших данных о клиентах, включая уголовную ответственность при утрате фактора обезличенности;
- создание механизмов контроля со стороны государственных органов за использованием больших данных о клиентах в различных сферах деятельности, прежде всего в части неуклонного соблюдения положений по поводу обезличенности;
- регулярное обновление правил и стандартов в соответствии с новыми технологическими разработками и угрозами безопасности.
Еще одна актуальная проблема, которую представляется целесообразным рассмотреть в настоящей публикации, связана с вопросами регулирования процессов верификации клиентов с помощью биометрических данных. На сегодня в практике банковской деятельности складывается поистине парадоксальная ситуация: мегарегулятор в лице Банка России, как правило придерживающийся предельно консервативного подхода к регламентации любых вопросов, затрагивающих банковскую безопасность и клиентскую защищенность, едва ли не настаивает на ускорении процессов тотального внедрения биометрической идентификации клиентов в российской финансовой сфере <7>. Подобный подход не находит понимания у практикующих работников банковской сферы, в частности, с учетом текущего высочайшего уровня развития нейросетей резко повышаются риски несанкционированного доступа к частным финансам и банковской тайне за счет использования нейросетевых замен, технологии deepfake и др. <8>.
По этой причине, в отличие от предложений по решению ранее упомянутых правовых вопросов, основанных преимущественно на легализации правового регулирования, в данном случае видится целесообразным предложить строго противоположный подход.
--------------------------------
<7> Костин Д.С., Рычков В.А., Давыденко В. Биометрическая идентификация в цифровой экономике в контексте национальной безопасности // Материалы III Международного научно-практического форума по экономической безопасности "VIII ВСКЭБ". М.: МИФИ, 2022. С. 56 - 62.
<8> Югай Л. Мошенничество с использованием биометрических технологий: сущность, риски и меры противодействия // Правовые вопросы противодействия мошенничеству и киберпреступлениям. 2021. Т. 1. N 1. С. 59 - 63.
С предложенной позицией согласилось 96,7% (29 чел.) от общего числа участников экспертного опроса.
Дополнительную востребованность могут получить нижеследующие меры:
- усиление нормативных требований к процессу сбора биометрических данных, включая обязательную аутентификацию идентификатора устройства, используемого для сбора данных;
- разработка и внедрение национальных стандартов, которые предусматривают проверку подлинности биометрических данных при их использовании в процессе верификации клиентов;
- разработка и внедрение механизмов контроля за процессом сбора и использования биометрических данных, включая аудит и мониторинг;
- усиление императивных требований к защите персональных данных, включая биометрические данные, и обеспечение их конфиденциальности и безопасности;
- разработка и внедрение системы ответственности за нарушение правил использования биометрических данных, включая штрафы и уголовное преследование;
- создание обучающих программ для сотрудников, которые работают с биометрическими данными, с тем чтобы они могли лучше понимать риски и меры безопасности;
- регулярное обновление правил и стандартов в соответствии с новыми технологическими разработками и угрозами безопасности.
Следующий актуальный вопрос, связанный прежде всего с банковским правом, обусловлен дискуссией о необходимости <9> специального правового регулирования ESG-отчетности и ответственности в деятельности коммерческих банков.
--------------------------------
<9> Модельная методология ESG-рейтингов: доклад для общественных консультаций. М.: Банк России, 2023. 44 с.
ESG-критерии (экологические, социальные и управленческие) становятся все более важными для инвесторов, клиентов и общества в целом, а коммерческие банки являются ключевыми игроками в финансовой системе, имеющими значительное влияние на экономический, социальный и экологический уровни развития общества.
Соответствующую идею поддерживают 93,3% от числа опрошенных (28 чел.). Введение специального правового регулирования может способствовать устойчивому развитию и предотвратить нанесение ущерба заинтересованным сторонам и окружающей среде. При этом представляется важным отметить, что среди вариантов установления модели правового регулирования в области ESG наиболее предпочтительным представляется подход, связанный с развитием самостоятельной отрасли законодательства <10>.
--------------------------------
<10> Алексеева Д.Г. Тенденции правового регулирования ESG-банкинга в условиях санкций // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2023. N 1. С. 80 - 93.
Важно понимать, что регламентация ESG-отчетности сочетает в себе как императивный, так и диспозитивный метод правового регулирования и относится к пограничной сфере регулирования между частным и публичным правом. Большая часть опрошенных (86,7%, 26 чел.) соглашаются с тем, что для регулирования в предметной сфере целесообразно прорабатывать самостоятельную отрасль ESG-законодательства, а не развивать положения гражданского, банковского, экологического и другого законодательства.
Таким образом, можно заключить, что современная цифровая экономика и международные антироссийские санкции непосредственно влияют на финансовую систему и гражданский оборот, вызывая необходимость разработки новых механизмов правового регулирования. Решение таких сложных вопросов, как легализация цифровых финансовых активов и смарт-контрактов или правовой статус больших обезличенных данных, требует внимательного обсуждения и выработки консенсуса между государственными органами, экспертами и общественностью. Предложенные решения по развитию доктрины и практики регулирования основываются преимущественно на его либерализации и приведении гражданского и банковского права в соответствие с требованиями времени.
Литература
1. Алексеев Н.В. Соотношение институтов цифровых прав, цифровых финансовых активов и цифровых валют / Н.В. Алексеев // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Право. 2022. N 1 (48). С. 180 - 190.
2. Алексеева Д.Г. Тенденции правового регулирования ESG-банкинга в условиях санкций / Д.Г. Алексеева // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2023. N 1. С. 80 - 93.
3. Васянина Е.Л. Актуальные проблемы правового регулирования финансовых отношений / Е.Л. Васянина // Пролог: журнал о праве. 2022. N 3 (35). С. 44 - 51.
4. Иванов О.М. Регулирование партнерского финансирования: правовой эксперимент и его участники / О.М. Иванов // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2023. N 1. С. 60 - 69.
5. Костин Д.С. Биометрическая идентификация в цифровой экономике в контексте национальной безопасности / Д.С. Костин, В.А. Рычков, В. Давыденко // Материалы III Международного научно-практического форума по экономической безопасности "VIII ВСКЭБ" (г. Москва, 26 - 28 апреля 2022 г.) / члены редакционной коллегии: А.Н. Норкина, И.П. Комиссарова, В.Г. Когденко. Москва: МИФИ, 2022. С. 56 - 62.
6. Ливиев Н.М. Дуализм системы норм института брака в Государстве Израиль / Н.М. Ливиев // Актуальные проблемы российского права. 2022. Т. 17. N 4 (137). С. 136 - 147.
7. Монастырский Ю.Э. Пределы применения иностранных законов в целях правосудия по международным спорам / Ю.Э. Монастырский // Московский журнал международного права. 2021. N 3. С. 147 - 205.
8. Огородникова Е.П. Современные подходы цифрового банковского обслуживания в РФ: монография / Е.П. Огородникова, Н.В. Андреева, О.П. Заикина, М.И. Цыгулева. Волгоград: Сфера, 2022. 77 с.
9. Панов Ф.Ю. Международно-правовые основы введения односторонних ограничительных мер ЕС /Ф.Ю. Панов // Журнал зарубежного законодательства и сравнительного правоведения. 2022. Т. 18. N 1. С. 137 - 146.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Банковское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.