Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Банковское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
Документ предоставлен КонсультантПлюс
СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ РИСКОВ: ПРАВОВАЯ КОНСТРУКЦИЯ, ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ И ЗНАЧЕНИЕ В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
А.В. ЗАЙЦЕВА
Организуя эффективное движение капиталов, банковская деятельность остается незаменимым компонентом финансового рынка, аккумулятором различных связей, в том числе и правовых. Однако ее успешность и рентабельность, представляющие конечную цель учредителей кредитной организации, нивелируются комплексом макро- и микрофеноменов: невозвратностью средств заемщиком, изменением курса драгоценных металлов, процентных ставок по балансу, размещенным ресурсам, нарушением условий стороной договора <1>. При этом вес имеют как тенденции общего, системного характера, так и частные случаи. В данной связи пристального внимания требуют аспекты надежности финансового положения кредитно-банковского института. Установить разумное соотношение между принимаемыми на себя обязательствами и доходностью призван круг разнообразных мер, отражающих новейшие вариации участия банков в правоотношениях. К таким, в частности, может быть отнесена активная роль в защите собственных имущественных интересов, сущностно выражающаяся в механизмах страхования.
--------------------------------
<1> Ручкина Г.Ф. Обязательства по кредитным договорам, выраженным в иностранной валюте и обеспеченным залогом недвижимости: некоторые правовые проблемы реструктуризации // Банковское право. 2015. N 1. С. 7 - 11.
Пролонгация кризисной ситуации в российской экономике на неопределенный срок как никогда остро поднимает вопрос о мерах предупреждения снижения уровня достаточности капитала, эффективной отдачи от ведения банковских операций и сделок, иных факторов, дестабилизирующих финансовую устойчивость и негативно влияющих на репутационное положение. Наряду с модернизацией систем внутреннего контроля и аудита адекватным решением выступает обращение к страховым услугам. Такой способ достижения безопасности постепенно обретает успех в отечественном банковском секторе.
Названной выше разновидностью страховой деятельности является защита имущественных интересов кредитных организаций, имеющих исключительное право на осуществление ряда операций. В этом случае юридическая конструкция и направления страхования, подлежащие выделению, опосредуются банковским риском. Данный термин находит раскрытие в письме Центрального банка Российской Федерации N 70-Т от 23 июня 2004 г. "О типичных банковских рисках": "возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними и внешними факторами" <2>.
--------------------------------
<2> Письмо Банка России от 23.06.2004 N 70-Т "О типичных банковских рисках" // Вестник Банка России. 2004. N 38.
С теоретической позиции можно выделить временные, объемные, концентрирующие показатели, отражающие уровень, сферы существования риска. О.И. Лаврушин и Н.И. Валенцева переносят основной акцент с логического описания явления на процедурное значение деятельности. "Риск - это не сама неопределенность, а функционирование экономических субъектов в условиях неопределенности" <3>. Подобное мнение выражает и П.О. Воеводская, добавляя такое качество риска, как его неизбежное присутствие в предпринимательских отношениях <4>. В концепции М.Ю. Печаловой дефиницируемое понятие интерпретируется через стихийность элементов, его составляющих, уровень информации, целевую программу субъекта действования <5>. Обращение к выделенной детали не случайно, оно дозволяет прийти к уяснению природы и сущности страхования.
--------------------------------
<3> Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски. М., 2013. С. 9.
<4> Воеводская П.О. Регулирование банковских рисков в условиях нестабильности российской экономики: Дис. ... канд. эконом. наук. М., 2014.
<5> Печалова М.Ю. Банковские риски: распознавание и методы оценки. М., 2015. С. 8.
Так, правоведами страхование как мера надлежащей защиты кредитной организации рассматривается в большей части с позиций логического разделения на составные элементы, принадлежащие к страховым и банковским институтам. На многообразие существующих взглядов указывают О.В. Козлова и О.И. Калачева <6>. Одной из причин подобного явления выступает общность правового регулирования - нормативный комплекс не содержит подробной регламентации страховой защиты предпринимательских и финансовых рисков, к которым по своей тесной взаимосвязи с показателями деятельности подлежат отнесению банковские, устанавливая режим диспозитивных начал. Статья 32.9 Федерального закона от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <7> лишь упоминает данные виды в том контексте, что законодатель не препятствует осуществлению превентивных мер путем их добровольного страхования. Иными словами, только акт воли направляет к сотрудничеству со страховой компанией. С учетом понятийного аппарата, нашедшего закрепление в части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ, и анализа дискуссионных точек зрения полагаем возможным дать такую интерпретацию: страхование банковского риска - основанный на гражданско-правовом договоре, нормативно не поименованный вид имущественного страхования, ориентированный на защиту кредитной организации.
--------------------------------
<6> Козлова О.В., Калачева О.И. Страхование банковских рисков в системе защиты имущественных интересов банков // Вестник Кемеровского государственного университета. 2014. N 4-3. С. 258.
<7> Российская газета. N 6. 1993. 12 января.
Выбранная формулировка дает возможность изложить основные черты, раскрывающие изучаемый способ обеспечения интересов кредитных институтов:
1) адресованность на будущий временной отрезок (традиционно расчет ведется на предстоящую дату);
2) условность обязательств сторон (заранее не известно, возникнет ли необходимость в страховом возмещении, каковы пропорции и сроки выплаты);
3) состав частичной компенсации генерирован путем включения убытков от просрочки долговых обязательств, изменения валюты, цены активов, приобретающих отрицательное значение для надлежащей работы;
4) исключительное положение страхователя. В отличие от стандартных и наиболее частых практик обеспечения благополучия коммерческого юридического лица, правоспособность банка дополнена функционалом, вытекающим из его лицензионных правомочий.
Усложняющийся деловой оборот, взаимная зависимость участников финансового рынка сделали особо востребованным банкострахование. Характеризуя данное модификационное объединение, специалисты называют его "внедрением страховой практики в банковскую культуру" <8>. Для установления параллели со страхованием банковских рисков следует отталкиваться от традиционных конструктообразующих идентификаторов - субъекта, объекта и содержания возникающих правоотношений. В страховании банковских рисков явствует двучленная структура, а права и обязанности корреспондируют друг с другом. Технология банкострахования, напротив, вовлекает потенциального клиента - потребителя синтезированного продукта. Действенным подтверждением указанного факта выступает судебная практика - широкое распространение получают споры о признании недействительными условий кредитного договора в части присоединения к программам страхования, принятии на обслуживание <9>. Имеет место и подача исковых заявлений о взыскании страхового возмещения в связи с гибелью заемщика <10>. Таким образом, уникальность банкострахования заключается в поддержке ресурсов, активов или совместном извлечении прибыли. Приводимые особенности дают веский повод устанавливать различие между страхованием банковских рисков и новейшим вариантом конвергенции.
--------------------------------
<8> Сарсенова Е.Г. Банкострахование и проблемы его развития в России и зарубежных странах // Baikal Research Journal. 2015. N 3. С. 13.
<9> Апелляционное определение Воронежского областного суда от 13 октября 2015 г. по делу N 33-4885/2015 // СПС "КонсультантПлюс: Судебная практика"; Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 16 июля 2015 г. по делу N 33-11634/2015 // СПС "КонсультантПлюс: СудебнаяПрактика".
<10> Постановление Арбитражного суда Московского округа от 19 февраля 2016 г. N Ф05-20943/2015 по делу N А40-88841/2015 // СПС "КонсультантПлюс: СудебнаяПрактика".
Проведение классификации банковских рисков имеет как теоретико-научную, так и практически ориентированную цель, а именно определить перечень объектов страхования и, как следствие, возможные направления построения правоотношений со страховщиком. Среди документов, имеющих официальный характер, раскрывающих такое деление, особый интерес представляют Основополагающие принципы эффектного банковского надзора, акты Банка России. Декларирующие финансовую безопасность на международно-правовом уровне, указанные выше Принципы вводят десять позиций, объективизирующих существенную угрозу. Заданные критерии получили развитие в методиках национального регулятора страхового рынка. Таким образом, стандарты банковской деятельности апробируют риск, возникающий при проведении банковских операций, переводе денежных средств, утрате деловой репутации, кредитный, рыночный, страновой, процентный, юридический. В отмеченной сфере генезиса риска приводимая классификация не универсальна. Ее адекватным дополнением служат вид, дистанцируемый по отношению к внутренней или внешней среде банка, возможности управления, клиентской базе <11>. Кроме того, по степени возможного ущерба считаем разумным деление на риск одного хозяйствующего субъекта и групповой риск, затрагивающий взаимосвязанные кредитные организации, подвергающий испытаниям стабильность банковской системы в целом. Перечисление не случайно, они выступают руководством к целеполаганию при выборе услуг и структурированию условий конкретного договора. Как отмечает М.Г. Есина, "банк может застраховаться от всех рисков или только одного-двух наиболее существенных и реальных, по мнению его руководства" <12>.
--------------------------------
<11> Иода Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н. Классификация банковских рисков и их оптимизация. Тамбов, 2002. С. 27.
<12> Есина М.Г. Страхование банковских рисков в Российской Федерации // Современное общество: проблемы, идеи, инновации. 2016. N 5. С. 105.
Интерес сообщают критерии массовости, а также частоты заключаемых договоров. Заданные параметры являются основанием для рассмотрения традиционных и специфических направлений. К первой группе подлежит отнесению страхование движимого и недвижимого имущества, находящегося на балансе кредитной организации, предупреждение катастроф, негативного влияния третьих сил. Второй случай представлен выпуском платежных карт, несанкционированным доступом к информации об операциях, счетах и вкладах клиентов, ее разглашением. Удачно избегая абстрактного догматизма, указанная классификация вместе с тем не лишена объективных недостатков, в том числе использования для аргументированного обоснования статистических материалов, значение которых не должно абсолютизироваться в условиях нестабильных рыночных конъюнктур. Сделанное замечание направляет вектор исследования в иную плоскость. Выборка искомых направлений может быть представлена следующим образом: в конкурентной среде банковских услуг, профессионального участника рынка ценных бумаг, хозяйствующего юридического лица и потенциального инвестора. Координирующая множественные и неоднородные связи, она составляет адекватную помощь для единообразного понимания и применения законодательства в сфере страхования банковских рисков, подготовки предложений по его совершенствованию.
Результаты проведенного исследования дали объективную возможность сделать ряд выводов. Прежде всего было установлено, что кредитная организация в режиме своей многогранной практики испытывает воздействие заранее программируемых факторов и случайностей. Такое обстоятельство направляет к выделению отдельного вида страхования. За исключением договорной формы, правовое обеспечение не получило должного воплощения, а наличествующий аппарат затрудняет квалификацию взаимоотношений банка и страховщика. Наконец, концептуальной необходимо считать фигуру страхователя, позволяющую дистанцировать его от банкострахования. Оценка содержания прямо отвечает взгляду на подход к основной задаче: воплощение защитного обеспечения за счет аккумулированных средств или долгосрочное интегрирование капиталов.
Таким образом, отмеченный повышенным интересом данный вид гарантийных услуг реально способен соответствовать высоким требованиям к осуществлению банковской деятельности, качественно удовлетворять ее потребности. Вместе с тем требуется устранить существующие пробелы в законодательстве, связанные с выделением банковской специфики из предпринимательского и финансового риска; правовой идентификацией существенных условий договора страхования банковского риска; отграничением конструкции от иных услуг, имеющих опосредованную связь со страхованием, что позволит отечественной системе страхования составить достойную конкуренцию мировым аналогам.
Литература
1. Воеводская П.О. Регулирование банковских рисков в условиях нестабильности российской экономики: Дис. ... канд. эконом. наук. М.: РГБ, 2014.
2. Есина М.Г. Страхование банковских рисков в Российской Федерации // Современное общество: проблемы, идеи, инновации. 2016. N 5.
3. Иода Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н. Классификация банковских рисков и их оптимизация. Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2002. 120 с.
4. Козлова О.В., Калачева О.И. Страхование банковских рисков в системе защиты имущественных интересов банков // Вестник Кемеровского государственного университета. 2014. N 4 - 3.
5. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски. М.: КноРус, 2016. 296 с.
6. Печалова М.Ю. Банковские риски: распознавание и методы оценки. М.: РИМ-Университет, 2015. 150 с.
7. Ручкина Г.Ф. Обязательства по кредитным договорам, выраженным в иностранной валюте и обеспеченным залогом недвижимости: некоторые правовые проблемы реструктуризации // Банковское право. 2015. N 1. С. 7 - 11.
8. Сарсенова Е.Г. Банкострахование и проблемы его развития в России и зарубежных странах // Baikal Research Journal. 2015. N 3.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Банковское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.